湘潭365房产网4月12日讯     去年，央行分别在2月、4月、7月3次宣布加息，与购房者关系密切的5年以上贷款利率已从年初的6.40%涨至7.05%，利率上涨了近10%，这意味着2012年购房者给银行还款的数额增加了，贷款购房者的月供增加了多少？要不要提前还款？ 正背负着沉重房贷的广大“房贷族”们该不该提前还贷？如何权衡提前还贷的利弊？

    现象：利息升，月供涨

    “每个月要多付150元的利息呢，纠结得很！”湘潭市民王先生如是说，“不还的话，连续加息之后不仅月供压力增大，而且还款总额也增加不少；还了呢，如果有合适的投资机会就很可能错过机会”。

    中国银行湘潭分行某工作人员算了一笔账，20万元贷款的话，申请期限20年贷款，每个月要增加53.6元的利息支出，贷20万元15年期限的话，每个月要增加50元的利息支出，贷10年20万元贷款，每个月要增加46.2元的支出，对客户来说，还贷的压力增加了，但影响不是很大。

    “从去年下半年开始，国家对房产政策进行调控，原来的房贷利率都是在打折，就我们的政策而言，原来已经享受过折扣的客户，只实行新的利率，仍然可以继续享受折扣。”建设银行湘潭分行的个人贷款中心工作人员罗岷表示，按照目前央行公布的5年期以上贷款基准利率7.05%来计算，利率7折优惠只相当于4.935%，甚至比目前的5年期存款利率5.5%还低。

    提前还贷对一部分人意义不大

    提前还贷究竟出于怎样的考量？记者走访时发现，随着月供增加，有不少购房者已经考虑提前还贷，以避免支付更多的利息。

    但是提前还贷，对于每一位“房贷”者来说并不都划算。市工商银行某客户经理告诉记者，假如贷款的时候，没有拿到优惠利率，月供增加了，并且长远来看，给银行多支付的利息也会很多，这种情况下，如果资金充裕的话，可以选择提前还款。

    “假如你从银行拿到了优惠利率的话，提前还贷反而不利。如果你贷款的金额为22万元，贷款年限约定20年，以等额本息还款方式还款，且享受了银行7折利率优惠的话，你目前的月供约为2140元，利率上涨，但由于其享受了7折优惠，所以月供变化不大，每月只需要多还33.72元；如果采用等额本息还款到中期的客户已偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，再提前还贷意义也不大。”该人员表示，目前市场资金成本很高，如果房贷尾款资金量大，用这部分资金还贷并不是很好的投资选择；消费者如果拥有了这部分资金，用到别的地方，收益就会更高。

    记者在采访中也了解到，像等额本金还款期已过1/3的房贷者提前还贷也不划算。一位银行从业者告诉记者说，所谓等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。该还款方式在还款期超过1/3时，借款人已还了一半利息，此时再选择提前还贷的话，偿还更多的是本金，不能有效节省利息支出。

    理财专家表示，投资理财，买房置业也一样，不论是提前还贷还是投资增值，只要能让资产保值增值、提高质量就好。切忌盲目跟风，应该根据各自实际情况决定，通过理性的分析作出最适合自己的理财选择。

     提前还贷分步走

    虽然各银行均要求贷款者还贷一年后才可以申请提前还款，但是各银行收费和相关服务程序存在差异。记者采访市建设银行了解到，提前还款业务需提前一个月预约，办理时购房者需要携带原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还贷本金利息表、本人身份证等资料到银行办理审批手续，“如果是结清全部尾款的借款人，让银行计算出剩余贷款额后，这样便于借款人存入足够的钱来提前还贷”。

    银行人士指出，由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在房产交易部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。